Derecho bancario
Reclamación de hipotecas con IRPH
Un índice más caro que el Euríbor, colocado sin explicar cómo se calculaba. El TJUE abrió la vía en diciembre de 2024.
Qué ha cambiado
El Tribunal europeo obliga a mirar qué te contaron al firmar
El 12 de diciembre de 2024 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se pronunció sobre los préstamos referenciados al IRPH. Su conclusión: el banco tenía que haberte dado la definición completa del índice, su relación con la Tasa Anual Equivalente y la recomendación de aplicar un diferencial negativo. Si no puede acreditar que lo hizo, la cláusula no supera el filtro de transparencia.
Lo que eso significa en la práctica es que los tribunales españoles pueden ahora revisar qué información se dio al comercializar cada préstamo y declarar abusiva la cláusula cuando esa información no existió. Se calcula que hay alrededor de un millón de hipotecas afectadas.
STJUE 12/12/2024
La cláusula no supera el control de transparencia si el banco no acredita qué información dio sobre el índice y su TAE.
Qué es el IRPH
El índice que no bajaba
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice oficial que elabora el Banco de España a partir de la media de los tipos de interés de las hipotecas concedidas por las entidades que operan en el país. Fue el segundo índice más usado en hipotecas a interés variable, por detrás del Euríbor.
Desde 2004, una de cada diez hipotecas se vinculaba a él. El problema aparece al compararlo: en 2013 el IRPH se estabilizó en torno al 2% mientras el Euríbor caía, y esa diferencia se pagó cuota a cuota durante años. Hoy es un índice en desuso, pero sigue vivo en muchos préstamos firmados entonces.
01
Falta de transparencia
Los bancos no explicaron cómo se calculaba el índice ni qué efecto real iba a tener sobre la cuota.
02
Un índice bajo sospecha
Se han presentado denuncias sobre la posible manipulación del IRPH por parte de algunas entidades.
03
Sin alternativas a la vista
A muchos clientes se les ofreció el IRPH sin ponerles delante opciones más favorables, como el Euríbor.
Preguntas frecuentes
Lo que más nos preguntan del IRPH
- ¿Cómo sé si mi hipoteca tiene cláusula IRPH?
- Mira la escritura del préstamo: ahí figura el índice de referencia con el que se calculan los intereses. También puedes revisar los extractos anuales, donde suele constar el tipo aplicado, o preguntar directamente a tu entidad. Si tienes dudas, revisamos nosotros el contrato.
- ¿Se puede reclamar el IRPH de una hipoteca ya cancelada?
- Sí. Aunque el préstamo esté pagado en su totalidad, se pueden emprender acciones legales para reclamar la devolución de las cantidades abonadas de más si hubo falta de transparencia en la aplicación del índice.
- ¿Me interesa aceptar el acuerdo que me ofrece el banco?
- Recomendamos no firmar nada antes de consultarlo. Un acuerdo con la entidad puede suponer que renuncies a emprender acciones legales y, con ellas, a recuperar el dinero pagado de más.
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